Contrat Retraite : Bien différencier le PER Assurance du PER Bancaire













Contrat Retraite : Le PER Assurance




Le PER Assurance est un produit destiné à procurer un revenu complémentaire au moment de la retraite. Par défaut, le mode de gestion est la gestion à horizon. Ce mode de gestion permet de limiter les risques plus l'âge de la retraite approche.

Son mode de fonctionnement ressemble à celui d'un contrat d'assurance-vie. Vous pouvez investir sur un fonds en euros, sécurisant totalement votre capital. Mais aussi, vous pouvez investir sur des unités de compte, sans aucune garantie de capital. Pour déterminer quelle répartition choisir enntre le fonds en euros et les unités de compte, votre Courtier financier vous proposera un questionnaire de profil de risque.

Cela lui permettra :
- D'analyser vos connaissances en matière de placements financiers
- De valider votre horizon d'investissement
- De vérifier les risques que vous êtes prêt(e) à prendre.

Au niveau de la succession :
Lors de la souscription d'un PER Assurance, il est impératif de désigner un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès du souscripteur.
En cas de décès du souscripteur, les héritiers bénéficient des abattements fiscaux identiques à ceux de l'assurance-vie.








Contrat Retraite : Le PER Bancaire




Le PER Bancaire ne propose pas de fonds en euros, car un fonds en euros est nécessairement adossé à l’actif général d’un assureur. Par conséquent, seuls des Sicav et FCP obligataires et monétaires seront proposés pour la sécurisation du capital. Attention tout de même, ces OPCVM sont certes peu risqués, mais restent soumis à des variations à la hausse comme à la baisse.

Donc le capital n’est pas contractuellement garanti par la banque !

Au niveau de la succession :
Aucun avantage fiscal, vu qu'il fonctionne comme un compte-titres. L'intégralité des capitaux entrent directement dans la succession.
Cependant, la règle fiscale prévoit une exonération pour le conjoint survivant ou partenaire de Pacs suivant la date de survenance du décès. Soit durant la phase d'épargne, soit après la liquidation du PER.








Notre solution




La base générale de ces deux PER est la même :
- Un avantage fiscal possible lors de chaque versement
- 6 cas de sortie anticipée
- La possibilité de mixer capital et rente, de sortir en totalité en capital, ou en totalité en rente au moment de la retraite.

Mais de nombreuses différences existent en matière de garanties complémentaires, de fonds en euros et de succession. A nos yeux, le PER Assurance est à privilégier car il présente de nombreux avantages par rapport au PER Bancaire.





Sujets liés au contrat Plan d'Epargne Retraite