Contrat retraite PER individuel : Zéro frais sur versement
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Le PER individuel : Définition, fonctionnement et avantages fiscaux
Le PER individuel est le produit d’épargne retraite phare introduit en 2019 par la Loi PACTE. Son principal objectif est de simplifier l’épargne en vue de la retraite en remplaçant les anciens dispositifs par un contrat unique, plus souple et plus portable.
Contrairement à une assurance-vie classique, le contrat retraite PER individuel permet aux épargnants de déduire leurs versements volontaires de leur revenu imposable, offrant un avantage fiscal immédiat très recherché.
Les fonds sont placés soit en gestion libre sur des unités de compte, soit en gestion pilotée selon l’horizon de retraite de l’adhérent.
L’argent est généralement bloqué jusqu’à l’âge légal du départ à la retraite, mais des cas de déblocage exceptionnels sont prévus.
Au moment de la liquidation, le PER individuel offre une liberté totale de sortie : l’intégralité peut être récupérée sous forme de capital unique, de rente viagère, ou d’une combinaison des deux, permettant une gestion patrimoniale optimisée en fin de carrière.
PER individuel : Quelle gestion choisir pour votre contrat retraite ?
Notre engagement est de vous fournir des solutions de gestion qui répondent exactement à vos besoins.
Que vous choisissiez de gérer vous-même, d’opter pour une gestion à horizon, ou de confier votre portefeuille à un mandat d’arbitrage, nous avons les outils et l’expertise pour vous accompagner à chaque étape.
Chaque option est conçue pour s’adapter à vos objectifs afin de maximiser vos résultats.
PER individuel vs autres dispositifs : Les avantages du nouveau contrat
Face à la multitude d’options pour préparer sa retraite, le PER individuel se distingue nettement.
Comparé à l’assurance-vie, par exemple, il offre un avantage fiscal immédiat par la déduction des versements, ce que l’assurance-vie ne propose pas systématiquement pour la retraite. Certes, l’assurance-vie est plus liquide, mais le PER est spécifiquement conçu pour l’épargne longue, avec des cas de déblocage anticipé bien définis.
Ensuite, si l’on regarde les anciens dispositifs comme le contrat Madelin pour les indépendants ou l’article 83 pour les salariés, le PER individuel apporte une flexibilité sans précédent. Il est accessible à tous, sans condition de statut professionnel, et surtout, il est portable. Vous pouvez changer d’emploi ou de statut sans perdre les avantages de votre épargne, ce qui était une contrainte majeure des anciens produits. Cette portabilité est un atout considérable pour une carrière moderne.
Enfin, la liberté de sortie en capital ou en rente, ou même une combinaison des deux, est une caractéristique que peu d’autres placements dédiés à la retraite offrent avec une telle souplesse. Cette polyvalence permet d’adapter la liquidation de votre épargne à vos besoins réels au moment de la retraite, qu’il s’agisse de financer un projet ou de compléter vos revenus.
Le PER est donc une solution moderne, pensée pour les parcours de vie actuels.
Contrat PER individuel : L'outil d'épargne retraite indispensable
Flexibilité du PER individuel
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) Individuel est la solution flexible pour constituer un capital retraite à votre rythme.
Profitez d’une sortie souple (capital ou rente) et de notre offre exceptionnelle sans aucun frais sur versement.
Votre avenir financier est garanti.
Avantages fiscaux du PER Individuel
Maximisez votre épargne retraite avec le PER Individuel !
Profitez de la déduction de vos versements sur votre revenu imposable et d’une grande flexibilité à l’échéance : capital, rente, ou les deux.
Une solution clé pour optimiser votre fiscalité et préparer l’avenir.
PER individuel : 3 exemples concrets d'investissement selon votre profil
Comprendre le PER, c’est bien. Se projeter, c’est encore mieux. Voyons comment différents profils peuvent tirer parti de ce dispositif, en adaptant la stratégie à leurs objectifs et à leur situation.
Ces exemples illustrent la polyvalence du PER, un outil d’épargne retraite véritablement adaptable.
Premier cas
Léa, jeune active de 30 ans.
Gestion pilotée dynamique
Avec un horizon de placement lointain, elle opte pour une gestion pilotée dynamique, privilégiant les unités de compte plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices. Ses versements réguliers, même modestes, bénéficient de l'effet cumulatif et de la déduction fiscale, lui permettant de construire un capital significatif pour sa retraite, tout en profitant d'une allocation qui se sécurise automatiquement avec le temps.
Deuxième cas
Marc, cadre expérimenté de 45 ans.
Gestion libre
Troisième cas
Sophie, indépendante de 55 ans.
Gestion pilotée sécurisée
PER individuel : Flexibilité et fiscalité, les atouts de votre contrat
Le Plan d’Épargne Retraite individuel est l’instrument clé pour préparer sa retraite en France, offrant une structure modernisée par rapport aux anciens produits.
Ouvert à tout résident souhaitant optimiser son épargne de long terme, le PER se distingue par la possibilité de déduire les versements volontaires de son revenu imposable, procurant un avantage fiscal immédiat crucial, surtout pour les tranches d’imposition élevées.
À l’échéance, la sortie en capital (en une ou plusieurs fois) ou en rente viagère est possible, garantissant une flexibilité inégalée dans la gestion de votre patrimoine.
Si l’épargne est bloquée jusqu’à l’âge de la liquidation de la retraite, des cas de déblocage anticipé existent, notamment pour l’acquisition de la résidence principale.
Déblocage anticipé du PER individuel : Les exceptions à connaître
Bien que le Plan d’Épargne Retraite individuel soit un produit d’épargne bloqué en vue de la retraite, la loi prévoit des conditions exceptionnelles permettant un déblocage anticipé des fonds.
Le cas le plus courant et le plus avantageux est l’achat ou la construction de la résidence principale, qui permet de récupérer l’intégralité du capital.
Pour les situations de force majeure liées à l’épargnant, on retrouve les accidents de la vie : l’expiration des droits aux allocations chômage, l’invalidité (de l’épargnant, de ses enfants ou de son conjoint), le surendettement (sur demande de la commission), la cessation d’activité non salariée suite à un jugement de liquidation judiciaire, et enfin le décès du conjoint ou du partenaire de PACS.
Ces conditions garantissent une flexibilité en cas de coup dur.
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Des frais réduits au minimum pour vous permettre de valoriser votre épargne !
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Les concurrents proposent en général 4% à 5% de frais sur vos versements, chez nous c’est 0% !
Nous pouvons vous conseiller des supports d’investissement en tant que conseiller financier.
Exemple concret de déduction fiscale sur un Per individuel
L’impact fiscal précis du PER individuel est un levier puissant pour optimiser votre épargne retraite.
Prenons un exemple concret : un contribuable dans la tranche d’imposition à 30% qui verse 5 000 euros sur son PER verra son revenu imposable réduit d’autant, générant une économie d’impôt immédiate de 1 500 euros. Pour une tranche à 41%, cette même somme déduite représente 2 050 euros d’impôt en moins. C’est un avantage direct, tangible, qui allège votre charge fiscale annuelle tout en préparant votre avenir.
La fiscalité à la sortie mérite également une attention particulière.
Si vous optez pour une sortie en capital, les sommes correspondant aux versements déduits sont imposées au barème progressif de l’impôt sur le revenu, tandis que les plus-values sont soumises au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30% (ou sur option au barème).
En revanche, une sortie en rente viagère bénéficie d’une fiscalité plus douce, car seule une fraction de la rente est imposable, selon votre âge au moment du premier versement.
Le choix entre capital et rente dépendra de vos besoins et de votre situation fiscale au moment de la retraite, offrant une flexibilité précieuse pour adapter votre stratégie.
Modes de gestion du PER individuel : Pilotez votre risque retraite
Le choix du mode de gestion est essentiel dans un PER individuel car il détermine l’allocation de votre épargne entre différents supports, unités de compte (UC) et fonds en euros. Le mode par défaut et souvent privilégié est la Gestion Pilotée à Horizon (GPH).
Avec la GPH, l’allocation est sécurisée progressivement et automatiquement : plus la date de votre départ en retraite approche, plus la part investie sur des actifs risqués (actions) diminue au profit du fonds en euros garanti.
Alternativement, l’épargnant peut opter pour la Gestion Libre, s’il a une bonne connaissance des marchés. Dans ce cas, il choisit lui-même ses supports d’investissement et leur répartition.
Il est crucial d’adapter le mode de pilotage à son profil de risque et à son horizon de placement pour maximiser le potentiel de rendement.
