Les régimes de retraite obligatoire français fonctionnent selon la logique de la répartition. Comprendre la retraite de base des régimes alignés s’avère essentiel pour sécuriser son avenir financier.
La loi détermine l’âge auquel il est possible de partir à la retraite, un âge qui varie selon différents critères, notamment la date de naissance.
Les services de Avenir courtage solutions, en tant que courtier en protection sociale, permettent d’analyser précisément votre situation. Le courtier-expert vous guide dès lors à travers les méandres législatifs pour optimiser chaque trimestre acquis durant votre carrière.
Le fonctionnement de la retraite de base des régimes alignés
Les régimes dits alignés rassemblent plusieurs caisses ayant harmonisé leurs règles de calcul. Ils appliquent les mêmes modalités pour déterminer les droits à la retraite de base que le régime général.
Ce rapprochement a pour but de faciliter la gestion des droits pour les assurés changeant de statut. Le principe de base repose sur la solidarité entre les générations en activité et les retraités d’aujourd’hui.
Les organismes concernés par l'alignement
Le périmètre concerne principalement la CARSAT, dédiée aux salariés du secteur privé. Il inclut aussi la Sécurité sociale des indépendants, qui s’occupe des artisans et des commerçants.
Le régime agricole (MSA) et le régime des cultes (CAVIMAC) viennent également s’ajouter à cette liste de régimes ayant les mêmes modalités de liquidation.
Le principe de la répartition solidaire
Contrairement au système de capitalisation, celui-ci utilise directement les cotisations pour financer les pensions, on parle alors de régime par répartition.
Le calcul de la retraite de base repose sur le nombre de trimestres cotisés, tandis que celui de la retraite complémentaire obligatoire se fait en fonction du nombre de points acquis.
Chaque actif participe au budget global de la sécurité sociale, ce qui permet d’assurer une protection collective face aux imprévus économiques et de garantir la pérennité de la retraite de base des régimes alignés.
Les conditions d'âge et de durée d'assurance
L’accès à une pension complète dépend de l’âge légal et du nombre de trimestres validés. La loi a récemment changé, repoussant peu à peu l’âge de départ à la retraite.
Il faut savoir que la validation d’une période dépend non pas du temps travaillé, mais des revenus perçus. Pour valider une période d’assurance, il faut avoir cotisé sur un revenu brut correspondant à 150 fois le SMIC horaire.
Il est donc important de consulter régulièrement son relevé de carrière afin de bien préparer la fin de son parcours professionnel.
L'âge légal et le taux plein
L’âge de départ est maintenant fixé à 64 ans pour les générations les plus récentes, et une durée de référence est requise pour bénéficier du taux plein de 50%.
Par exemple, pour beaucoup, atteindre 172 trimestres est désormais la norme afin d’éviter toute réduction définitive de leur pension future.
Certaines périodes sans activité sont considérées comme des périodes d’assurance pour les personnes affiliées à la sécurité sociale. Cela inclut le chômage, la maladie, la maternité, le service militaire, les accidents du travail, l’invalidité, le congé de reclassement, la détention provisoire ou encore le statut de sportif de haut niveau.
La retraite automatique à taux plein
Pour bénéficier d’une retraite à taux plein, il faut avoir atteint l’âge légal et justifier d’une durée de cotisation suffisante.
À 67 ans, le taux plein est accordé sans condition de durée d’assurance.
Il est cependant possible d’obtenir le taux plein dès l’âge légal, même sans avoir la durée de cotisation requise. Cela concerne, par exemple, les personnes ayant élevé au moins trois enfants, exercé un travail manuel ouvrier et totalisant au moins 120 trimestres d’assurance retraite.
Les dispositifs de retraite anticipée et spécifique
Certains parcours de vie donnent droit à un départ anticipé sous conditions strictes. Ces dispositifs dérogatoires visent ainsi à compenser la pénibilité ou un début de carrière particulièrement précoce.
Les situations qui permettent de bénéficier (sous certaines conditions) d’un départ en retraite anticipé sont le handicap, l’incapacité permanente, la carrière longue et la pénibilité du travail.
La retraite de base des régimes alignés inclut ainsi des dispositifs de sécurité pour protéger les profils les plus vulnérables.
Le départ pour carrière longue
Ce dispositif concerne ceux qui ont commencé à travailler entre 16 et 20 ans. Si le nombre de trimestres nécessaires est atteint rapidement, il est possible de partir dès 56 ans.
Le courtier indépendant aide à vérifier l’éligibilité à cette retraite anticipée, souvent compliquée à justifier sur le plan administratif.
Handicap et incapacité permanente
Une personne en situation de handicap peut, sous certaines conditions, faire valoir ses droits dès l’âge de 55 ans.
De même, une incapacité permanente d’au moins 10%, reconnue et liée au travail, permet de partir à la retraite dès 60 ans. Ces situations demandent en outre une expertise spécialisée pour valider les justificatifs auprès des caisses.
Le mode de calcul de la pension de base
Le montant de la prestation repose sur trois éléments clés : le revenu annuel moyen, le taux appliqué et la durée.
La formule mathématique est en effet précise et ne laisse aucune place au hasard. La retraite de base des régimes alignés se calcule sur les meilleures années de revenus.
Le taux de liquidation de la retraite peut être corrigé par application d’une décote et d’une surcote.
Le revenu annuel moyen et les 25 meilleures années
Le taux plein en matière de retraite est de 50% du revenu professionnel moyen des 25 meilleures années.
Ces revenus sont toutefois plafonnés au plafond de la sécurité sociale. Le courtier en ligne peut ainsi simuler ces montants pour offrir une vision claire du futur niveau de vie de l’assuré.
La retraite complémentaire obligatoire et les points
En complément du régime de base, les actifs cotisent à une retraite complémentaire obligatoire.
Ce système fonctionne par points et non par trimestres. Le montant final perçu par le retraité sera donc la somme de sa pension de base et de ses points complémentaires convertis.
Pour les cadres, le régime complémentaire obligatoire est l’Agirc, et pour les non-cadres, c’est l’Arrco.
L'accompagnement par un spécialiste de la protection sociale
Naviguer seul dans les réformes successives peut s’avérer risqué pour votre future pension. La mission du spécialiste en protection sociale est de sécuriser votre parcours.
Le courtier-expert apporte une vision transversale indispensable pour optimiser vos droits et éviter les erreurs de calcul.
La gestion des poly-pensionnés et la LURA
Le « poly-pensionné » désigne une personne ayant cotisé, au cours de sa carrière, à plusieurs régimes de retraite obligatoires, qu’ils soient alignés ou non.
La réforme LURA (Liquidation Unique des Régimes Alignés) du 1er juillet 2017, simplifie la vie de ceux ayant cotisé à plusieurs régimes alignés. Désormais, une seule caisse gère la liquidation globale de la pension (en générale, le dernier organisme auprès duquel l’assuré était affilié).
Un assuré peut donc cotiser à différents régimes de retraite de base et complémentaire. Le courtier en Per individuel analyse ces données pour proposer des solutions de capitalisation complémentaires adaptées aux besoins réels de chaque client.
L'expertise de Avenir Courtage Solutions
Pour assurer une fin de carrière en toute tranquillité, Avenir courtage solutions met à profit son expertise unique. En tant que courtier retraite, le cabinet s’assure de vérifier vos droits.
Il est par ailleurs possible sous certaines conditions de racheter des trimestres pour des périodes non travaillées : études supérieures, périodes incomplètes, apprentissage, assistant maternel.
Les solutions proposées par le courtier en protection sociale incluent un audit complet et personnalisé. Nous vous invitons à prendre contact avec le cabinet pour une étude détaillée de votre dossier.
