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Assurance-emprunteur :
les banques deviennent plus exigeantes














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Mise à jour le 30/05/2023



De nouvelles garanties emprunteur imposées


Généralement intégrée lors de la souscription d'un prêt immobilier, l’assurance-emprunteur offre une sécurité.
Ainsi, elle permet de garantir les risques de remboursement en cas de décès, incapacité et/ou invalidité de l’emprunteur.

Mais qu'oblige la banque ? Quelles options sont imposées ?



Aujourd'hui, les banques encouragent vivement la souscription de nouvelles garanties aux emprunteurs. Parfois, ces garanties facultatives ne sont pas forcément utiles, et explose le budget assurance.
En effet, la cotisation de l'assurance-emprunteur ajoutée à des cotisations optionnelles, augmente le coût global du prêt.

Finalement, on arrive à un coût global des assurances plus élevé que le cumul des intérêts de l'emprunt.

L’assurance de prêt étant un contrat lié au souscripteur, le tarif dépend avant tout de l’état de santé du client. Concrètement, que les taux soient élevés ou faibles, assurer son emprunt engendre le même coût.



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Deux principales garanties emprunteur optionnelles


Les garanties "emprunteur optionnelles" existent. Et viennent donc en renfort des garanties traditionnelles :

Image qui désigne une flèche noire droite Décès;
Image qui désigne une flèche noire droite Incapacité;
Image qui désigne une flèche noire droite Et/ou invalidité de l’emprunteur.





Image d'une flèche Les 2 principales options proposées par les banques :



Image d'une étoile animée L’assurance couvrant la perte d’emploi :
Prévoir entre +0,16% et +0,90% du montant de l’emprunt.

L'assurance de prêt immobilier peut inclure une garantie perte d'emploi, pour couvrir le remboursement du prêt en cas de perte involontaire d'emploi de l'emprunteur. Cette garantie est souvent proposée en option, moyennant un coût supplémentaire, et peut offrir une sécurité financière à l'emprunteur en cas de difficultés.

En général, la garantie perte d'emploi couvre l'emprunteur pendant une période limitée, généralement de 12 à 24 mois, et peut être soumise à certaines conditions. Par exemple, l'emprunteur peut être tenu de justifier sa situation de perte d'emploi, de chercher activement un nouvel emploi ou de ne pas démissionner volontairement.

Il est important de lire attentivement les conditions et les exclusions de la garantie perte d'emploi, pour comprendre les situations couvertes et les limites de la couverture. Il est également recommandé de comparer les offres d'assurance prêt immobilier pour trouver la meilleure offre en fonction des besoins et des exigences de l'emprunteur.



Image d'une étoile animée L’assurance concernant les maladies non objectivables :
Fréquemment proposée depuis la crise sanitaire et l'augmentation du télétravail. Ces maladies concernent en particulier le burn-out, les problèmes de dos ou la dépression nerveuse.

Les maladies non objectivables, telles que le burn out ou les douleurs dorsales chroniques, peuvent être couvertes par certaines assurances de prêt immobilier. Cependant, cette couverture est généralement soumise à des conditions et des exclusions spécifiques.

En général, les assurances de prêt immobilier peuvent exclure la couverture de certaines maladies non objectivables en raison de leur caractère imprévisible ou de la difficulté à établir un diagnostic clair. Les exclusions peuvent également varier en fonction des antécédents médicaux de l'emprunteur, de son âge et d'autres facteurs de risque.

Il est donc important de vérifier attentivement les conditions de l'assurance prêt immobilier, pour comprendre les couvertures et les exclusions spécifiques en matière de maladies non objectivables. En cas de doute, il peut être utile de consulter un courtier en assurance emprunteur pour obtenir des conseils personnalisés sur la meilleure couverture pour les besoins de l'emprunteur.




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Avez-vous le choix ?




La loi n'impose aucune obligation d'assurance à l'emprunteur. Souscrire une assurance de prêt immobilier, est une négociation avec votre organisme prêteur.

Cependant, les banques et établissements de crédit, peuvent l'exiger pour accorder un crédit. Particulièrement l'assurance décès et l'assurance invalidité.

Les garanties proposées par votre contrat d'assurance de prêt (assurance-crédit), permettront le remboursement des mensualités en cas de problèmes de santé : incapacité temporaire de travail ou invalidité permanente partielle ou totale.

Choisir une assurance de prêt optimale pour votre projet immobilier, en faisant jouer la concurrence. La souscription d'un contrat (ou le changement d'assurance) est maintenant facilitée grâce à la loi Lemoine, en respectant bien les critères d'équivalence.

On parle de délégation d'assurance, le fait de souscrire une assurance externe à la banque. Ce changement de contrat pourra vous permettre de faire des économies sur votre coût global d'assurance.




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