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Prêt immobilier :
pourquoi passer par un prêt relais ?














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Mise à jour le 21/06/2023



Fonctionnement et simulation d'un prêt relais




Les propriétaires qui vendent un bien pour en acheter un autre, peuvent faire appel à un prêt relais. Cela permet d'acheter un nouveau bien, sans attendre de vendre le vôtre.

Mais attention à votre capacité d'emprunt (taux d'endettement), qui sera déterminante lors de votre simulation de prêt.





Image d'une flèche C'est un emprunt à court terme, d'une durée de 1 à 2 ans :

Si le bien n'est pas vendu au terme de la durée, l’établissement bancaire peut proposer de transformer le prêt relais en prêt classique.

Image qui désigne une flèche noire droite Un prêt relais n’est pas autre chose qu’un prêt in fine;
Image qui désigne une flèche noire droite Vous aurez une mensualité à régler pendant une durée de remboursement bien déterminée.


Donc la banque avance les fonds du nouveau bien, en attendant la cession de l’ancien.

Une avance limitée, c'est 70,00% de la valeur du bien à vendre. En effet, la banque n’a pas la possibilité de vous avancer 100,00% du montant global de la cession.

De plus, elle enverra un expert immobilier pour évaluer correctement le montant de votre bien mis en vente. Elle déterminera ainsi un montant maximum de prêt relais.





Image d'une flèche Dans l’intervalle vous n’acquittez :

Image d'un carré orange Que la prime d’assurance-emprunteur;
Image d'un carré orange Et éventuellement des intérêts.

L'organisme de crédit, peut proposer aux emprunteurs de différer le paiement des intérêts.

Vous remboursez l’emprunt lors de la vente du bien. Le capital est remboursable en une seule fois après la vente, et sans aucune pénalité applicable.





Photo d'un personnage qui se pose une question Mais, bien entendu :

Image qui désigne une flèche noire droite Il y a des limites;
Image qui désigne une flèche noire droite Des frais;
Image qui désigne une flèche noire droite Et des risques.


En tant que courtiers en crédits, nous disposons d'un outil de simulation permettant de choisir la meilleure offre au meilleur taux parmi nos partenaires.

Mais surtout d'obtenir une réponse de principe immédiate, correspondant à votre budget et votre situation personnelle.




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Les différents prêts relais




Image d'une flèche Prêt relais associé (ou adossé) :

C'est le prêt relais le plus utilisé.


Il est composé des deux éléments suivants :

Image d'un carré orange Un prêt relais;
Image d'un carré orange Un crédit à long terme.


Appellé couramment prêt relais associé (ou adossé) à un prêt long terme.

La banque vous avance 60,00% à 80,00% du montant global de la cession de votre bien actuel, qui devra être remboursée dans les 12 mois maximum.

Cette avance peut être renouvelée une seconde fois sur la même durée.





Image d'une flèche Le prêt relais avec "franchise totale" :

Les intérêts ne sont pas remboursés mensuellement, mais en une seule fois à l’échéance en même temps que le capital emprunté.

Cette période de franchise totale peut s’étendre jusqu’à 12 mois.



Photo d'un personnage qui se pose une question A noter :

Vous pouvez opter pour la franchise partielle.

Vous remboursez les intérêts, et le cas échéant, les primes d'assurances tous les mois. Le capital est lui remboursé à la fin du prêt.



Photo d'un personnage qui se pose une question A son terme :

Si vous n’avez toujours pas vendu le bien et soldé le prêt, vous payez mensuellement et durant les 12 mois suivants :
Image qui désigne une flèche noire droite Les intérêts dûs, majorés des intérêts cumulés de la 1ère année.

Le prêt amortissable complémentaire, peut lui-même être assorti d’un "différé d’amortissement", pendant une période de 24 mois.

Durant cette période, vous ne rembourserez que les intérêts sans amortir le prêt. Cette formule est adaptée aux emprunteurs voulant alléger leurs dépenses mensuelles, pendant la période de transition.





Image d'une flèche Le prêt-relais sec :

Il est souscrit par l’emprunteur, si la vente de son bien actuel permet de financer son nouveau projet immobilier. Par conséquent, pas besoin de prêt supplémentaire, et ce prêt relais reste le seul prêt du plan de financement.



Photo d'un personnage qui se pose une question Exemple :

Vous avez remboursé en totalité l'emprunt de 150 000,00€ de votre appartement, qui est votre résidence principale. Vous souhaitez revendre celui-ci, en vue d’acheter un autre bien évalué à 100 000,00€.

Si on tient compte des frais de notaire et de garanties, l’opération globale est évaluée à 110 000,00€. Donc, le montant de la vente de votre bien dépasse le montant de la nouvelle acquisition.




Image qui désigne un lien vers une page web Emprunt immobilier : faut-il toujours avoir de l'apport personnel ?

Image qui désigne un lien vers une page web Emprunt immobilier : pourquoi doit-on prendre une caution bancaire ?

















Comment calculer le montant du prêt relais adossé ?




Prenons un exemple pour bien comprendre :

Image qui désigne une flèche noire droite Votre bien immobilier est estimé à 200 000,00€;
Image qui désigne une flèche noire droite Le nouveau bien que vous souhaitez acheter est estimé à 300 000,00€.





Image d'une flèche Montant de votre prêt-relais :

L'avance de la banque représente 70,00% de la valeur de votre bien actuel.
Image qui désigne une flèche noire droite Soit 200 000,00€ * 70,00% = 140 000,00€





Image d'une flèche Montant de votre crédit total :


Le crédit total est de 300 000,00€, et il est composé ainsi :

Image qui désigne une flèche noire droite 140 000,00€ de prêt-relais;
Image qui désigne une flèche noire droite 160 000,00€ de prêt long terme.


Vous avez jusqu’à deux ans maximum pour vendre votre bien.





Image d'une flèche Tant que votre bien n'est pas vendu, vous devrez rembourser :

Image d'un carré orange Les intérêts du prêt relais ainsi que l'assurance-emprunteur rattachée;
Image d'un carré orange Et les mensualités de votre nouveau crédit (qui elles incluent les intérêts et l’amortissement du capital).





Image d'une flèche Vente de votre bien immobilier :

Dès que votre bien est vendu 200 000,00€ :

Image qui désigne une flèche noire droite Vous remboursez alors à la banque la totalité du prêt relais soit 140 000,00€
Image qui désigne une flèche noire droite Il vous reste une épargne disponible de 60 000,00€.




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