Prêt immobilier : définition d'un apport personnel

Il est possible de souscrire un emprunt immobilier sans apport personnel. Mais il faudra un dossier qui rassure complètement la banque.

Avant tout, il est bien de définir l'apport personnel.

C'est une somme d’argent dont dispose (ou pas) l’acquéreur issue :

De l'épargne par exemple, d'un compte sur livret ou d'un plan d'épargne logement;
D'une éventuelle donation.


Cet apport personnel sert à financer les "frais d’acquisition". Egalement appelés frais de notaire et les honoraires de l’agent immobilier, s’il y en a un.

Les banques sont parfois frileuses face à ces emprunts sans apport :

Il faut donc mettre toutes les chances de son côté pour réaliser son acquisition. L’apport personnel est un gage pour la banque de la capacité de son client à gérer son argent.

Pour réussir, il est nécessaire de présenter un dossier complet et solide.




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Apport personnel : les 3 critères importants pris par la banque

Afin d’étudier votre demande de prêt immobilier sans apport, l’établissement prêteur examinera bien votre situation patrimoniale globale.

3 critères importants :

Les banques, qui accordent des prêts sans apport, sélectionnent les emprunteurs ayant un profil particulier :

Situation professionnelle stable;
Avec un reste à vivre suffisant;
Des revenus confortables.



L’emprunt sans apport est également appelé "prêt à 110%" :


La première partie :

Correspondant à 100,00% du montant du prêt, sert à financer l’acquisition du bien immobilier (prix d’achat frais d’agence inclus).



La seconde partie :

Correspondant à 10,00% du montant du prêt, permet de couvrir les frais annexes tels que :

Les frais de notaire correspondant à 8,00%;
Les frais de dossier correspondant à 1,00%;
Les éventuels frais de courtage à 1,00%.


A noter que, la part des frais de notaires peut être réduite.

En effet lorsque vous achetez un bien immobilier neuf, les frais de notaire sont de l’ordre de 2,00% ou 3,00% du prix du bien immobilier.




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Emprunt immobilier : l'apport personnel idéal

On l’a vu, les établissements bancaires apprécient que les frais de notaire et de garanties puissent être couverts.

L'apport personnel varie en fonction du type de bien immobilier :

Comptez environ 10,00% pour un achat dans l'ancien;
Comptez environ 5,00% pour un achat dans le neuf.


Si vous disposez d’un apport important, il peut être judicieux de ne pas utiliser l'apport en intégralité si vous le pouvez.

La banque aura tendance à vous laisser une partie de votre apport, afin de vous laisser un matelas de sécurité pour financer des travaux par exemple. Surtout si l'épargne restante, n'a aucune influence sur le taux d’emprunt.




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